Наступление страхового случая по полисам страхования для выезжающих за границу вызывает множество вопросов и трудностей. Языковой барьер, удаленность от близких, незнание местных законов — все это вызывает у туристов панику и стресс. Куда обращаться за помощью в зарубежной стране и как получить выплату в полном объеме — подробнее об этом в рамках настоящей статьи.

Общие принципы и правила выплат путешественникам

Обязанность страховой компании осуществить выплату в рамках согласованных условиях страхования по договору закреплена на законодательном уровне в нормах Гражданского кодекса РФ. Порядок осуществления выплат закрепляется в правилах и полисных условиях, являющихся неотъемлемой частью договора. Перед заключением и оплатой страховки внимательно ознакомьтесь с требованиями для выплаты возмещения и сроками, в течение которых необходимо уведомить страховщик о наступившем страховом событии.

Под страховой выплатой следует понимать денежные средства, выплачиваемые застрахованному или выгодоприобритателю при наступлении установленного договором страхового случая. По страховке путешественникам возмещение может осуществляться как в форме получения определенной услуги (например, медицинские или юридические), так и непосредственно в денежном выражении (при задержке рейса, утрате багажа и иных случаях).

Компенсация осуществляется строго в рамках лимитов, предусмотренных полисом, в качестве которых выступает страховая сумма (например, 30 000, 50 000 или 100 000 в валюте договора). По каждому риску максимальный размер возмещения соответствует установленной по договору страховой сумме. Отдельные страховщики используют пропорциональную систему выплат, в рамках которой по каждому риску размер возмещения устанавливается в процентном соотношении от страховой суммы. Выплата в общей сумме не может превышать установленного лимита.

Компенсационные выплаты при обращении к страховщику производятся в российских рублях, при этом конвертация валюты договора в рубли может производиться:

• по курсу, действующему на дату события (как правило, для риска медицинские расходы);
• по курсу на дату заключения договора.

В компенсацию включаются все реальные расходы застрахованного, связанные со страховым случаем, за вычетом установленной по договору франшизы и строго в соответствии с установленными лимитами.

Для получения возмещения заявителю следует предоставить заявление, полис страхования и подтверждение его оплаты. Перечень документов, которые необходимы для решения вопроса о выплате, устанавливается в зависимости от страхового риска. По результатам рассмотрения заявления страховщик принимает одно из следующих решений:

• осуществление выплаты;
• отказ в возмещении;
• проведение дополнительных мероприятий, в том числе медицинское освидетельствование, экспертизы и прочие.

Решение о признании произошедшего события в качестве страхового случая принимается в разумные сроки. Отказ в выплате должен быть оформлен в письменной форме и доведен до сведения заинтересованных лиц.

Что делать при страховом случае

В момент страхования путешественники стараются отгонять мысли о неприятных ситуациях в поездке, поэтому не читают правила страхования и не уточняют у сотрудников страховщика как действовать при наступлении страхового случая.

Помните: представителями страховщиков в зарубежных государствах являются сервисные компании и службы, с которыми заключены соответствующие договоры. Наиболее распространенной является Assistans, русскоязычные операторы которой регистрируют факт обращения и указывают в какую медицинскую организацию обращаться при ухудшении состояния здоровья.

Порядок действий в зависимости от страхового случая различен и имеет свои тонкости. Воспользуйтесь пошаговой инструкцией для обращения и получения выплаты, которая состоит из следующих этапов:

• незамедлительно уведомите страховщика о произошедшем событии — при нахождении за границей свяжитесь с сервисной службой по телефонам, указанным в полисе или правилах страхования;
• строго выполняйте рекомендации специалистов страховщика или сервисной компании. При оплате расходов за счет собственных средств собирайте все чеки, квитанции и иные доказательства понесенных денежных трат;
• обратитесь к страховщику для получения выплаты (исключение составляет оплата страховщиком оказанных медицинских услуг на счет клиники).

При обращении в сервисную службу будьте готовы сообщить сведения, позволяющие идентифицировать в базе клиентов, а именно:

• личные данные (ФИО, дата рождения);
• данные страхового полиса — номер и срок страхования, название страховой организации.

Дополнительно потребуется сообщить территориальное местонахождение, описать произошедшее событие (для получения медицинских услуг указать симптомы) и оставить контактный телефон для связи. Если дозвониться до сервисной службы не удается обратитесь в службу поддержки страховщика (телефон должен быть указан на полисе или на официальном сайте в Интернете) и уточните контакты сервисной службы в стране пребывания.

Какие документы необходимы для выплаты

Вопрос предоставления документов актуален при обращении за выплатой непосредственно к страховщику по всем рискам, за исключением медицинских расходов, который оплачиваются по факту оказания на счет медицинского учреждения.

Вне зависимости от произошедшего события потребуется предоставить:

• паспорт;
• оригинал страхового полиса и квитанции по оплате страховой премии;
• реквизиты для перечисления возмещения;
• доверенность на представителя или документы, подтверждающие вступление в наследство в случае смерти застрахованного.

В зависимости от страхового случая к заявлению с детальным описанием всех обстоятельств произошедшего подготовьте следующие документы:

• По рискам медицинские расходы:
• медицинские документы, содержащие сведения о диагнозе, назначенном лечении, проведенных медицинских исследованиях и манипуляциях, а также наименование клиники и контакты лечащего врача;
• документы из компетентных органов и служб при наступлении несчастного случая (например, ДТП);
• документы, подтверждающие понесенные расходы, с указанием даты платежа, суммы, валюты (чеки из медицинского учреждения и аптеки, оплаты телефонных переговоров и пр.);
• проездные документы, билеты, а также загранпаспорт с отметкой о пересечении границы в качестве подтверждения совершения поездки.
• По рискам страхования от невыезда:
• проездные документы, а также документы, оформленные при их обмене или сдаче;
• документы от транспортных компаний, содержащие информацию о задержке или отмене поездки/рейса;
• документы, подтверждающие факт наступления события, которое препятствует совершению поездки (в случае смерти близкого родственника — свидетельство о смерти, экстренной госпитализации — выписка из больницы, вызова в суд — повестка и иные);
• договор туристского продукта и квитанция о его оплате (при покупке тура), а также документы, связанные со своевременным его аннулированием (до 1-2 дней после наступления события).
• по рискам страхования багажа:
• документы, свидетельствующие передачу багажа компании-перевозчику (багажная бирка) и акт, фиксирующий его пропажу;
• посадочный талон/билет;
• копия претензии, направленной транспортной компании, с подтверждением о вручении;
• в случае хищения копия заявления в полицию и талона-уведомления, а также постановление о возбуждении уголовного дела;
• документы, подтверждающие стихийные бедствия;
• чеки и квитанции за приобретенные средства первой необходимости, связанные с задержкой/утратой багажа.
• по рискам гражданской ответственности за вред третьим лицам:
• копия вступившего в силу решения суда;
• счета за телефонные переговоры со специалистами страховщика и сервисной службы;
• загранпаспорт с отметкой о пересечении границы;
• в случае удовлетворения требования потерпевших за счет собственных средств — расписка, чек о перечислении определенной суммы.

Получить информацию о порядке выплаты и перечне документов, предоставление которого страховщику обязательно, можете в правилах страхования в разделе «Страховая выплата» или аналогичном.

Порядок получения выплат по отдельным рискам

Предоставление документов на получение возмещения страховщику независимо от произошедшего события осуществляется строго на русском языке. Оформленные на иностранном языке документы должны быть переведены на русский язык и надлежащим образом нотариально заверены. Расходы по переводу и истребованию необходимых документов страховщиком не возмещаются.

Особенности выплаты по риску «медицинские расходы»

Возмещение в рамках данного риска может осуществляться:

• в форме оказания услуг по направлению сервисной службы или страховщика;
• в виде денежных средств, если застрахованный оплатил лечение самостоятельно в клинике, предварительно согласованной с ассистансом или страховой компанией.

Заявление на получение страхового возмещения должно содержать детальное описание произошедшего события и размер понесенных расходов. К заявлению помимо полиса страхования должны быть приложены следующие виды документов:

• медицинские, включающие сведения о наименовании клиники (в том числе адрес, контактный телефон), данные врача, информацию о состоянии здоровья застрахованного в момент обращения, а также перечень произведенных манипуляций;
• официальные из компетентных органов, в которых зафиксировано наступившее событие;
• подтверждающие факт получения медицинских услуг, в том числе договор и квитанции об оплате, которые должны быть предоставлены в оригинале;
• чеки и счета из аптеки на препараты, если возмещение подобных расходов предусмотрено правилами.

Дополнительно страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование и запросить информацию о состоянии здоровья из территориального фонда ОМС за последние 3 года.

Порядок выплаты по риску отмены поездки

Лимит страхового возмещения по страховке от невыезда в совокупности не превышает стоимость турпутевки, а в случае организации поездки туристом включает расходы на гостиницу и проезд. Обратите внимание, что многие страховщики по указанному риску применяют безусловную франшизу, как правило, 10% от страховой суммы.

Застрахованный при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, должен незамедлительно уведомить:

• страховую компанию, в том числе по телефону;
• туристическую компанию, в том числе написать заявление о расторжении или изменении (например, сроков поездки) договора туристского продукта — выплата производится за вычетом возврата денежных средств, произведенных туроператором и перевозчиком.

К основному пакету документов необходимо представить сведения о понесенных расходах, например, договор с туроператором, провозные документы и прочие. В зависимости от причины невыезда в качестве дополнительных документов могут выступать:

• медицинские документы в случае экстренной госпитализации;
• повестка о необходимости явки из правоохранительных, судебных и иных государственных органах;
• отказ в визе или задержка в ее выдаче;
• свидетельство о смерти близкого родственника и иные.

При утрате багажа и документов основным требованием является фиксация события в правоохранительных органах иностранного государства. Независимо от события при нахождении за границей следует обращаться в сервисную компанию (ассистанс), контакты которой должны быть указаны в полисе или памятке для страхователей. При наступлении страхового события до отъезда обращаться следует непосредственно в страховую компанию.

Что делать при отказе в выплате

Получение отказа в выплате возлагает все понесенные расходы на туриста. Избежать подобную ситуацию поможет внимательное и неукоснительное соблюдение требований и условий страховщика, указанных в правилах.

Гарантировано получение отказа по риску медицинские расходы при отсутствии необходимости экстренной госпитализации, например, обострение хронического заболевания. По страхованию от невыезда отказ в выплате будет, если застрахованный по внутренним убеждениям отказался от совершения поездки. Во всех случаях страховщик откажет в производстве выплаты при наличии вины застрахованного и совершении активных действий, направленных на наступление страхового случая.

Отказ страховщиком также может быть связан со следующими обстоятельствами:

• признание события не страховым случаем, не включенным в страховое покрытие (например, отсутствие необходимости экстренной госпитализации);
• несоблюдение требований страховщика по своевременному уведомлению о произошедшим событии;
• отсутствие обязательных документов;
• иные.

Запросите у страховщика предоставить отказ в письменном виде с указанием причин и обстоятельств.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от обязанности произвести выплату только в случае воздействия ядерного взрыва, начала гражданской войны и совершения военных действий. Во всех остальных случаях отказ в выплате, в том числе по полисам страхования для выезжающих за границу, является незаконным и может быть обжалован в судебном порядке. Обратитесь к юристу, которые поможет составить исковое заявление и направит дело в суд, по статистике большая часть подобных дел решается в пользу туриста.

Практически у каждого россиянина есть полис обязательного медицинского страхования, но далеко не все четко представляют себе, где и какую медпомощь можно по нему получить. О том, какие права нам положены по полису ОМС и как им правильно воспользоваться, в том числе, в чужом городе, а когда полис может оказаться бесполезен, в ликбезе от эксперта Межрегионального союза медицинских страховщиков Татьяны Серебряковой.

На какое лечение не дает права полис ОМС и не надо на этом настаивать ?

Пациент не может претендовать на лечение по полису ОМС в двух наиболее распространенных ситуациях.

Во-первых, при обращении в медучреждение, которое не финансируется за счет ОМС по определенному профилю. Каждая медорганизация, как частная, так и государственная, раз в год заявляется на участие в системе ОМС. Причем, не «вообще», а по конкретным профилям и видам лечения. И не факт, что выбранная вами больница или поликлиника оказывает по полису ОМС именно те услуги, которые вам необходимы. То есть, обращаясь в медучреждение, надо выяснять два основных параметра: участвует ли оно в системе ОМС, и по каким видам и условиям (по всем или каким-то определенным) в разрезе профилей, врачей-специалистов, помощи детям или взрослым.

Во-вторых, если само лечение не входит в число тех, которые финансируются за счет ОМС. Это касается, например, заболеваний, передающихся половым путем, ВИЧ, СПИД, туберкулеза, психических расстройств и расстройств поведения, паллиативной помощи (как стационарной, так и амбулаторной). Такая медпомощь финансируется из других источников обеспечения Программы госгарантий — средств федерального, регионального или местного бюджета. За счет полиса ОМС не оплачивается лечение граждан за пределами РФ, пластическая эстетическая хирургия (если для этого нет медицинских показаний), льготное зубное протезирование, санаторно-курортное лечение, а также оказание медпомощи в условиях, превышающих по уровню комфорта установленные программой.

Кроме того, в число услуг, которые не финансируются за счет ОМС, а значит, не оказываются по полису, не входят льготы социального характера. Например, связанные, с льготным лекарственным обеспечением при амбулаторном лечении. То есть, если в стационаре все лекарства предоставляются бесплатно, то полученный на приеме в поликлинике рецепт больной, у которого нет права на льготы, оплачивает самостоятельно. Не имеют отношения к полису ОМС и выплаты по больничному листу — это вид социального пособия, который оплачивается из средств социального страхования.

Имеет ли значение тот факт, что человек заболел, находясь там, где у него нет постоянной регистрации?

Лечиться бесплатно можно в любом конце страны, главное — не забыть взять в поездку полис обязательного медстрахования. Но это касается медпомощи по базовой программе ОМС, которая утверждается Постановлением правительства РФ и абсолютно одинакова во всех регионах России. То есть, любое острое состояние или обострение хронического заболевания, зубная боль, ушибы, отравления, аллергия или солнечный удар — все это поводы обратиться за бесплатной помощью в поликлинику или больницу, работающую в системе ОМС.

При ухудшении состояния вы также имеете право на бесплатную скорую помощью и неотложную амбулаторную. Более того, при оказании экстренной медпомощи в случаях, угрожающих жизни человека, предъявление полиса ОМС не требуется. Такая помощь оказывается всем без исключения бесплатно и безотлагательно.

Однако в других случаях существует разница между постоянным местом жительства и регионом временного пребывания . Это разница распространяется на те медуслуги, которые оказываются сверх базовой программы ОМС. Например, в ряде регионов РФ с высоким уровнем социально-экономического развития Территориальная программа ОМС значительно шире — за счет отдельных видов высокотехнологичной медпомощи, которые не входят в базовую программу. Кроме того, за счет «сверхбазовой программы ОМС» в может быть расширен объем профилактических мероприятий. Но доступна расширенная программа только для жителей этого конкретного региона. Иногороднему пациенту услуги сверх базовой программы ОМС бесплатно по полису ОМС не окажут.

А если заболевание связано с какими-то местными особенностями? Например, путешествующего по Забайкалью москвича укусил клещ.

Оказать медицинскую помощь по полису ОМС (в том числе, удалить клеща) обязаны в любом травмпункте. Если развивается связанная с укусом болезнь, то лечить ее также должны бесплатно — за счет средств ОМС. Это касается и других аналогичных ситуаций, не зависимо от того, в каком месте находится заболевший человек.

Возможно ли, заболев в поездке, получить больничный лист?

Человек имеет право получить больничный лист в любом регионе страны. Все зависит от медицинских показаний, которые говорят о том, что он нетрудоспособен. Если вы не можете пойти в поликлинику — вызывайте врача на дом. Медпомощь на дому также должна быть оказана по полису ОМС.

Если ситуация не экстренная, а у человека в отпуске просто появилось время заняться своим хроническим заболеванием, ему окажут плановую помощь?

Полис ОМС позволяет обратиться за плановой медпомощью в любом месте страны. Профили заболеваний, по которым оказывается такая помощь, перечислены в базовой программе ОМС. Однако плановое лечение, например, коррекция дозы инсулина или подбор гипертензивного препарата — достаточно длительный процесс, который требует массы обследований, дополнительных консультаций и пр. Поэтому лучше делать это дома, консультируясь со своим лечащим врачом. Если же вы планируете уехать в другой регион надолго и знаете, что в это время может понадобиться плановая медицинская помощь — прикрепитесь к поликлинике по месту пребывания.

А могут в другом регионе заявить, что полис ОМС недействителен?

Действующий полис гарантирует оказание бесплатной медицинской помощи по базовой программе ОМС на всей территории России. Внесите телефон горячей линии своей страховой компании в записную книжку мобильного телефона, и звоните по нему в любом спорном случае. Если вы давно не использовали полис, позвоните на горячую линию своей страховой компании (телефон указан на полисе), уточните, есть ли данные о нем в соответствующем регистре застрахованных. Лучше всего — замените его на новый полис ОМС единого образца. Для этого достаточно обратиться в любую страховую компанию, но визит в нее лучше запланировать за 1,5 месяца до предполагаемой поездки.

Что делать, если пациента вынуждают платить за лечение?

Обращаться к руководителю медорганизации, звонить в Территориальный фонд ОМС региона, в котором вы находитесь не по месту страхования, и где вам отказали в медпомощи или потребовали ее оплатить. На сегодняшний день в каждом субъекте РФ организована работа Контакт-центров в сфере ОМС, номер телефона такого Контакт-центра должен быть размещен на стендах в каждом медучреждении, на сайте каждого Территориального фонда ОМС. Этот номер и другие реквизиты Контакт-центра всегда подскажут, если вы позвоните на горячую линию в свою страховую компанию.

Если пришлось заплатить — сохраните чек, и предупредите, что будете обжаловать эту вынужденную оплату (напишете жалобу). Если вам предлагают подписать договор на оказание платных услуг (а по-другому оплата медицинской помощи в РФ не законна) — внимательно прочитайте его и не подписывайте, если в нем указано, что вы ознакомлены с тем, что можете получить медпомощь бесплатно, но добровольно решили заплатить.

Даже в отпуске случается всякое. В Египте можно отравиться водой из крана, в Крыму - упасть с "банана" или "тарзанки", в Черногории наступить на морского ежа, в Тунисе - обгореть. Да, в конце концов, может просто случиться приступ аппендицита! На такие случаи и пригодится страховка. За рубежом медицина - платная, и "удовольствие" полечиться там может стоить дороже вашего отпуска. "Комсомолка" выяснила, как воспользоваться медицинской страховкой за границей.

Звонить надо не в скорую, а в местную страховую компанию

При страховании вам вручают конверт, в котором лежит сам полис - яркий листик с вашей фамилией, числом дней и суммой, договор - лист, исписанный с двух сторон мелким шрифтом, и приложение к нему - список компаний в разных странах, с которыми сотрудничает ваше страховое агентство. Если в стране, куда вы едете, такой компании нет - с вами просто не заключат договор страхования. В этих компаниях и находится список медицинских учреждений, которые обслуживают вашу компанию. Свою страховку на отдыхе лучше всегда носить с собой - на всякий случай. А происходят такие случаи, кстати, довольно часто.

Если что-то случится, надо звонить не в скорую, а в компанию-представительство вашего страхового агентства. Они свяжутся с нужной больницей, - рассказали "КП" в одной из страховых компаний. - Конечно, есть такие труднодоступные участки, куда машина из больницы не поедет, и придется все-таки вызывать скорую. В этом случае врачи скорой могут связаться с вашей компанией - и вас перевезут в нужное медицинское учреждение. Для этого нужно иметь при себе страховой полис с приложением к договору.

Я всегда советую сделать ксерокопию страховки и оставить дома, потому что оригинал страховки часто теряется, - советует опытный страховой агент Алла.

Если вы предпочитаете держать ситуацию под контролем, по приезде в город, где вы отдыхаете, сразу позвоните в компанию-ассистант. Ее адрес и телефон вы найдете в приложении к своей страховке. У компании-ассистанта выясните адрес ближайшей больницы, с которой у них заключено соглашение. Может быть, есть смысл даже заранее прогуляться туда, посмотреть, где она расположена, сложно ли туда добраться и каким образом. Ведь проще всего разобраться с больничными расходами будет в том случае, если вы попадете в "дружественную" больницу. Тогда ваши счета сразу отправят страховщикам. Если же скорая отвезет вас в ближайшую больницу, ситуация усложнится. Либо придется переезжать в другое медучреждение, а это утомительно и не идет на пользу больному, либо оплачивать лечение самому, а потом привезти страховой компании все документы, которые докажут ваши расходы:

Справку-счет из больницы,
- счет на транспортные расходы,
- счета из аптеки,
- счет от юриста,
- счет телефонной компании и т.д.

Полис не оплатит стоматолога

По закону, страховщики должны оплачивать лечение болезней или несчастных случаев, а также расходы, связанные с (тьфу-тьфу-тьфу!) смертью отдыхающего. Поэтому в интересах страховой компании доказать, что ваш случай - не несчастный.

Главный признак несчастного случая - внезапность и непредвиденность.

Несчастным случаем не является:

Обострение застарелого гастрита и обострения других хронических заболеваний, ведь вам очень сложно будет доказать, что это обострение не вызвано нарушением режима, излишними нагрузками или несоблюдением требований врача;

Лечение рака;

Гомеопатическое лечение;

Лечение и протезирование зубов и любая стоматологическая помощь. Исключение только одно - снятие острой зубной боли. Но при этом сумма расходов на обезболивание не должна превышать 100 долларов. По зарубежным меркам, это немного, хватит на какое-нибудь элементарное действие, например запломбировать один канал или вырвать зуб;

Лечение от болезни, приобретенной из-за эпидемии. Так что если вы слышите, что в местности, где вы отдыхаете, начался вал заболеваний, лучше срочно ехать домой и лечиться там;

Травмы из-за стихийного бедствия. Это считается форс-мажором и не включается в обычную медицинскую страховку;

Если вы наступили на морского ежа, ударились, загнали занозу и т.п. - в общем, незначительные травмы.

В целом, если вашу болезнь можно вылечить зеленкой и компрессом и она не препятствует вашему путешествию, эксперт страховой компании, скорее всего, откажет вам в оплате лечения. А вот перелом ноги - другое дело. Снимок, гипс и медикаменты вам оплатят.

Но в любом случае, лучше собирать все чеки из аптеки и по приезде показать их своей страховой компании. В моей практике был случай, когда девочка поранила ногу на пляже и накупила медикаментов и пластыря на 10 долларов. Она показала чеки, и страховая компания вернула ей эти деньги, - делится опытом Алла.

Кстати

Если выпил или подрался - платишь сам

По правилам оказания страховых услуг, травмы, которые вы получили в результате противоправных действий, вследствие душевного заболевания или припадка, а еще - на пьяную голову или под кайфом, страховое агентство не оплачивает.

За обогреватель в палате придется доплатить

По правилам, страховка оплачивает только самое необходимое. Очень многое считается необязательной роскошью и не оплачивается компанией. Например:

Покупка новых очков взамен разбитых;

Ремонт или замена сломанного протеза или инвалидного кресла;

Любые удобства, которые будут у вас в палате: телевизор, телефон, кондиционер, видеомагнитофон, обогреватель или услуги массажиста - все это придется оплачивать из своего кармана;

Некоторые препараты из списка лекарств, если эксперт страховой компании вынесет заключение, что они не были столь уж необходимы для выздоровления. Это довольно скользкий момент: к примеру, является ли обязательным для лечения обезболивающее?

Что положено вам бесплатно

Вас страхуют от травм, ранений, увечий или острых заболеваний и состояний, требующих неотложной медицинской помощи. Например, сильное отравление или травма, полученная в автоаварии. Если у вас именно такой случай, вам оплатят:

- пребывание в стационаре или отделении интенсивной терапии;
- пользование медицинским оборудованием;
- лекарства и растворы для капельниц;
- перевязочные материалы, гипс;
- операции (за исключением пластической и челюстно-лицевой хирургии, а также плановых операций);
- анестезиологическое пособие;
- амбулаторные услуги;
- консультации в больнице или поликлинике;
- ЭКГ, томографию, энцефалографию, УЗИ, рентген, анализы;
- услуги врача-специалиста;
- транспортировку в больницу для неотложной помощи или другую нужную больницу, но выбор транспорта - за страховой компанией.

Если за границей заболел ребенок, страховая компания обязана оплатить проживание в стране, где это случилось, кого-либо из родственников или того, кто опекал ребенка в путешествии, если период лечения превышает запланированный отпуск.

Оплачивает страховка и ваши звонки в страховую компанию и юридическую помощь, если она понадобится для расследования несчастного случая.

Что делать, если…

…случилось самое страшное

Когда болезнь или несчастный случай приводит к смерти отпускника, страховщики оплачивают репатриацию останков на родину, подготовку тела и покупку гроба для перевозки. Но все это придется оплачивать родственникам, если смерть наступила, когда человек был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения (при содержании алкоголя в крови не меньше 0,5 промилле, это примерно бутылка пива для человека некрепкого телосложения). Если расходы превышают страховую сумму, в первую очередь оплачиваются расходы на лечение. Расходы на погребение остаются за семьей погибшего.

Что почем

В разных страховых агентствах расценки разные. Обычно страховка на пару дней стоит 2-3 доллара, а на год - от 70 до 110 тысяч рублей. При этом лучше страховаться все время у одной и той же компании - тогда с каждым разом вы получите все большую скидку.

Будь в курсе!

Часто страховые компании предлагают покупать служебную страховку, если приглашение для оформления визы достается вам от зарубежных партнеров по работе. Такие страховки дешевле в среднем на 15 у.е. Но это выгодно только на первый взгляд. На самом деле такая страховка покрывает расходы на лечение только в том случае, если вы находились в командировке и можете подтвердить это путевым листом и другими документами. И часть расходов при этом должно оплачивать предприятие. Поэтому отдавайте предпочтение личному, а не служебному полису.

Как правильно выбрать страховой полис

Итак, вы планируете поездку за рубеж, и вам необходимо оформить медстраховку. На какой объем медуслуг вы можете рассчитывать? Если вы покупаете путевку через турфирму, то страховка обязательно входит в пакет услуг. Она составляет 2-6% от общей стоимости путевки. Минимальный перечень медицинских услуг по полису предоставляется на общую сумму от 3 до 5 тысяч долларов. Достаточным покрытием для путешествия в Европу эксперты считают сумму от 7,5 до 10 тысяч долларов. А для Канады и США размер покрытия должен быть не ниже 30 тысяч долларов.

Рекомендуем внимательно ознакомиться с программами страхования. Все они отмечены определенной буквой - A, B, C или D. Каждая последующая программа включает в себя услуги предыдущей, а также дополнительные преимущества. Специалисты советуют выбирать расширенную программу, например, В. Она подразумевает не только оказание амбулаторной помощи, но и стоматологическое лечение, а также оплату проживания в гостинице, если из больницы вас уже выписали, а вылет обратно в Украину возможен только через несколько дней.

Обратите внимание! Если вы планируете пляжный отдых или экскурсионные поездки, вам достаточно стандартного полиса. В данном случае оплата составит около 1-1,5 евро в день. За 2 евро в день можно включить в медицинскую страховку дополнительные услуги. Например, помощь юриста, гражданскую ответственность (если от ваших действий пострадало чужое имущество) или сопровождение детей на родину (если родители остались в больнице в другой стране). При покупке полиса всегда уточняйте, какую помощь он включает.

К слову, о дополнительных услугах. В некоторых случаях может понадобится отправка туриста домой. А это очень дорогое удовольствие. Поэтому если вы не уверены, что состояние вашего здоровья, в случае непредвиденной ситуации, позволит вам самостоятельно вернуться в Украину, внесите в полис еще один пункт - медицинскую транспортировку. Сумма в этом пункте должна в два раза превышать сумму покрытия всех остальных медицинских расходов. Еще лучше, если она будет неограниченной.

В некоторых обстоятельствах страховая компания может отказать в оплате лечения заграницей. Например, если вы подвернули ногу на горнолыжном курорте, а в полисе не указали занятие экстремальными видами спорта. Поэтому не стоит слишком экономить. Лучше - выбрать расширенную программу страхования, чтобы учесть все возможные неприятности. Но помните: прежде чем платить за медицинский полис, проверьте, на какой срок он оформляется и через какую страховую фирму. Компания должна быть крупной и сотрудничать с серьезными партнерами заграницей, которые зарекомендовали себя только с лучшей стороны.

Как правильно воспользоваться страховкой за рубежом

Многие, получив полис, чувствуют себя в безопасности. Правда, далеко не каждый украинский турист знает, какие действия предпринимать в случае болезни, чтобы страховая компания действительно оплатила лечение и прочие сопутствующие расходы.

Итак, представим, что что-то случилось. Нужно действовать решительно и быстро. Всегда держите медицинский полис при себе: на экскурсии, пляже, в гостях, баре, ресторане. Сразу при появлении боли вызывайте “скорую помощь”. Если вы плохо почувствовали себя в отеле, обратитесь к администратору или портье. Обычно в больших гостиницах есть свой врач, который уже через несколько минут будет готов осмотреть больного. Если же его нет, требуйте вызвать “скорую”. Помощь медицинских работников, приехавших на вызов, может быть бесплатной или платной, в зависимости от законов страны, в которой вы пребываете.

Следующий шаг - звонок в ассистанскую компанию (фирма-посредник между турагентством, медцентром, страховой компанией, транспортными организациями). Нужный номер телефона указан в полисе. Сообщите имя, откуда вы звоните, что с вами случилось, какая помощь требуется, сроки вашего страхования и номер телефона, по которому с вами можно связаться. Ассистанская компания проверит действие и программу страхования, организует помощь.

Обратите внимание! Мы рекомендуем связаться с ассистанской компанией в Украине. Такое же учреждение, расположенное в стране вашего пребывания, окажет помощь в более поздние сроки, чем украинская фирма. К тому же, там банально может не оказаться украино- или русскоговорящего персонала.

Во время первого общения по телефону с ассистанской компанией важно сразу определить, кто будет оплачивать медицинские расходы. Есть два варианта. Первый - вы платите со своего кошелька, а по приезду на родину страховая фирма возвращает вам все расходы. Такой вариант возможен, если вы находитесь в сознании и у вас достаточно денег. Но не забывайте взять оригинал медицинского рапорта с назначенными препаратами и диагнозом, счет-фактуру за оказание медицинской помощи, все чеки за лекарства и телефонные переговоры с ассистансом. Только при предоставлении всех бумаг вам компенсируют потраченные средства. Второй вариант - за вас платит турагентство или страховая компания. В данном случае сразу сообщайте, что у вас нет денег на лечение.

Стоит знать, что обычная страховка не дает права лечить за рубежом хронические заболевания. Исключение - ситуации, при которых плохое самочувствие туриста - это следствие обострения хронической болезни.

Обратите внимание! Уезжая заграницу, возьмите с собой дополнительные средства для возможной оплаты мелких медицинских расходов из расчета 200-300 долларов на одного взрослого и 400 долларов на одного ребенка.

Вопрос, приобретать ли медстраховку для поездки в другую страну, даже не должен у вас возникать. Особенно, если вы уезжаете надолго. Также вам следует помнить, что многие государства выдают визу только при наличии оформленного полиса.

Нужна виза?

Процедура получения разрешения на въезд в страны Европы начинается с подготовки документов на визу. Необходимо четко понимать, что от вашей внимательности на данном этапе во многом будет зависеть результат всей работы. Существует определенный перечень документов для оформления шенгенской визы. При рассмотрении вашей кандидатуры в консульстве визовый офицер должен быть уверен, что вы вернетесь назад, а не пополните армию нелегалов за рубежом.

Какие бывают виды шенгенских виз?

Существует несколько категорий шенгенских виз. А – аэропортовая виза. Позволяет находиться в транзитной зоне, не покидая пределы аэропорта. В – транзитная виза. Разрешает проезд по территории страны с длительностью пребывания не более 5 дней. С– туристическая виза. Позволяет находиться в стране ограниченное время и совершать поездки по всей шенгенской зоне. Делится на несколько подкатегорий...

Кто знает, как скажется на его здоровье путешествие в ту или иную страну? Затянувшаяся акклиматизация в Анталье, вывихнутый сустав на Кипре, обострение язвы желудка в Римини, встреча с пьяными болельщиками на улицах Лондона или сердечный приступ в Таиланде, - конечно, всегда хочется верить, что лично с вами ничего этого произойти не может, но вот - произошло.

О том, что такое медицинская страховка при отъезде за рубеж - в принципе знает каждый. И многие, получив от турфирмы заполненный бланк страхового полиса, чувствуют себя спокойно: если что случится, они - в полной безопасности. Увы, это далеко не так.

ВО-ПЕРВЫХ , отнюдь не всегда в случае болезни вам будут оказаны все те услуги, о которых шла речь при оформлении страховки. А ВО-ВТОРЫХ , большинство наших граждан совершенно не представляют, как вести себя за границей в случае болезни: куда бежать, кому звонить, что предпринимать.

Правило 1: УЗНАЙТЕ ЗАРАНЕЕ И НАВЕРНЯКА, НА ЧТО ВЫ МОЖЕТЕ РАССЧИТЫВАТЬ!

На какой объем медицинских услуг вы вправе рассчитывать, НАДО ВЫЯСНИТЬ ЕЩЕ ДО ОТЪЕЗДА . Как правило, страховка входит в пакет услуг, которые вам предлагает туристическая фирма, беря за это дополнительную плату.

Правило 2: ВЫБИРАЙТЕ ЛУЧШЕЕ!

Прежде чем отдать за медицинский полис пусть небольшие, но все-таки деньги, не мешает проверить, на какой срок оформляется страховка, а главное - через какую страховую компанию.
Названия крупнейших российских фирм, имеющих серьезных партнеров за рубежом и достойно зарекомендовавших себя в сфере страхового бизнеса, секретом не являются. Список довольно обширен. НЕ ПОЛЕНИТЕСЬ, загляните в Интернет.

Из западных компаний, оформляющих страховки российским гражданам при отъезде за рубеж, наиболее известен партнер российских компаний "РОСНО" и "МЕСКО" - страховая компания SOS, которая имеет самую разветвленную сеть сигнальных центров по всему миру.

ЕСЛИ ВЫ ЕДЕТЕ ПО ЧАСТНОМУ ПРИГЛАШЕНИЮ, ВОЗМОЖНЫ ДВА ВАРИАНТА. Первый: о страховке вы минимум за три дня, а лучше за две-три недели до отъезда заботитесь сами: то есть звоните в любую из приличных страховых компаний, идете туда и покупаете страховой полис.

Для участников международных конференций, симпозиумов и съездов медицинская страховка оформляется через те же страховые компании, но по групповым тарифам, которые несколько ниже, чем индивидуальные.

Однако чаще срабатывает второй вариант: приглашающие лица или организации берут заботу о страховании приглашенного на себя, так как без этого посольства многих стран могут отказать в визе, даже если у вас на руках правильно оформленное приглашение.

Правило 3: НЕ ЭКОНОМЬТЕ!

Необходимо знать точную сумму страхового покрытия. Это важно для примерной оценки: а хватит ли вам этих денег, если, несмотря на все предосторожности, вы все-таки заболели.

Отдельной строкой в условия страхования, указанные в полисе, ДОЛЖЕН ВХОДИТЬ ПУНКТ О МЕДИЦИНСКОЙ ТРАНСПОРТИРОВКЕ: вдруг состояние вашего здоровья не позволит вам вернуться домой, что называется, на своих ногах? Перевозка больного - услуга обычно весьма дорогая, поэтому если вам хочется, чтобы в случае несчастья или внезапной тяжелой болезни вас доставили домой или до места лечения на специальном транспорте в сопровождении врача и среднего медицинского персонала, проследите, чтобы сумма в графе "медицинская эвакуация" превышала сумму покрытия собственно медицинских расходов примерно в два раза, а лучше - была бы неограниченной.

ЭКОНОМИТЬ НА МЕДИЦИНСКОЙ ЭВАКУАЦИИ, НАДЕЯСЬ НА УДАЧУ: "Да ничего со мной не случится, а случится - сам доберусь" - особого смысла не имеет, так как полис с медицинскими перевозками дороже обычного (который только на медпомощь) всего на $10-20.

Правило 4: "В СЛУЧАЕ МОЕЙ СМЕРТИ..."!

Проверьте срок действия вашей страховки. Некоторые турагентства, стремясь привлечь клиентов низкими ценами, экономят на страховке и урезают не только набор медицинских услуг, которые можно получить по страховке, но и ее срок, исключая из полиса день отъезда и день приезда. Допустим, поднимаясь по трапу самолета еще в Москве, вы упали, переломали себе ноги-руки и поэтому расхотели ехать в путешествие. Если страховка "сокращенная" и на день отъезда не распространяется, никто ничего вам компенсировать и никак иначе помогать не будет. То же и с возвращением домой: в момент наступления страхового случая - на том же трапе самолета или, предположим, в случае отравления в аэропорту - а это сколько угодно - ваша страховка уже не действительна.

И самое печальное. Когда человек едет отдыхать, о плохом - как и о самом плохом - он обычно старается не думать, но случаи гибели и смерти наших туристов за рубежом хотя и не афишируются, но имеют место. Но, как это, ни печально, оформляя страховку, не лишне поинтересоваться, предусматривает ли она компенсацию расходов на, репатриацию - доставку тела из той или иной страны домой - и на само погребение.

Если нет, то ваши близкие, кроме всех прочих эмоций, неизбежных в ситуации, когда человек поехал отдыхать, а возвращается на кладбище, могут быть травмированы и теми счетами, которые придут из зарубежных похоронных бюро, где тело готовили к отправке, и грузовых отделов авиакомпании.

Правило 5: ЛУЧШЕ ОТКАЗАТЬСЯ!

Если страховой полис, который предлагает турагентство, кажется вам ненадежным, попросите менеджера оформить новый план страхования, пусть даже он будет на несколько десятков долларов дороже. А если фирма отнеслась к этому предложению без энтузиазма, подумайте, стоит ли вам иметь дело именно с ней.

Правило 6: ПОЛИС ВСЕГДА ДОЛЖЕН БЫТЬ В КАРМАНЕ!

Предположим, что с Вами, все же что-то случилось. ТЕПЕРЬ ГЛАВНОЕ НЕ РАССУЖДАТЬ - ЭТО НАДО БЫЛО ДЕЛАТЬ РАНЬШЕ, А ДЕЙСТВОВАТЬ БЫСТРО И РЕШИТЕЛЬНО.

МЕДИЦИНСКИЙ ПОЛИС ВСЕГДА ДОЛЖЕН БЫТЬ С ВАМИ - на пляже, в магазине, в баре, в гостях - не говоря уж о дальних экскурсиях и поездках в другие города.

На улице (на пляже, в ресторане, в музее) надо НЕМЕДЛЯ ВЫЗЫВАТЬ "СКОРУЮ ПОМОЩЬ" . О том, как туда звонить, можно узнать у любого местного жителя. Вас соединят бесплатно, но, вполне возможно, телефонный диспетчер владеет только своим родным языком, а ведь надо объяснить не только, что случилось, но и куда ехать, - так что лучше попросить, хотя бы жестами, чтобы номер "скорой" набрал кто-нибудь из местных.

Приехав, карета "скорой помощи" вам окажут первую помощь. Помощь эта может быть как бесплатной, если в данной стране (как, например, в Великобритании) есть соответствующий закон, или платной в зависимости от тяжести вашего случая - если такого закона нет. В последнем случае вам, например, делают укол, берут за него деньги и выдают счет, который по приезде домой, в Россию, вы предъявите в вашей страховой компании - и ОНА ВЕРНЕТ ВАМ ПОТРАЧЕННОЕ .

Если несчастье произошло в гостинице, сразу же ОБРАТИТЕСЬ К ПОРТЬЕ ИЛИ К АДМИНИСТРАТОРУ . В крупных отелях иногда бывает свой врач, который либо сидит в собственном кабинете в районе "ресепшн", где в свободное от пациентов-постояльцев время занимается обычной частной практикой, либо легко доступен по телефону - и через несколько минут с готовностью приедет посмотреть больного. Если своего эскулапа в отеле нет, требуйте, чтобы вам вызвали "скорую помощь" - врач должен придти прямо в номер.

ОТКАЗ КОГО-НИБУДЬ ИЗ СЛУЖАЩИХ ВЫПОЛНИТЬ ЭТУ ПРОСЬБУ МОЖНО РАСЦЕНИВАТЬ КАК ОТКАЗ В УСЛУГЕ, ЗА КОТОРУЮ ВЫ УЖЕ УПЛАТИЛИ . В этом случае звоните в "скорую" сами или просите об этом того, кто оказался рядом.

Правило 7: КУДА ЗВОНИТЬ?!

На обороте вашего страхового полиса или страховой карточки мелким шрифтом набраны несколько телефонов. Это номера сигнальных центров Службы помощи вашей страховой компании, в которые можно обращаться в любое время суток.

У крупных страховых компаний, таких, например, как International SOS Assitance, сигнальные центры разбросаны по всему миру, так что проинформировать стоит ближайший (заболев в Италии, звоните в Женеву, в Испании - в Мадрид, в Германии - в Нюрнберг, в Таиланде и на Мальдивах - в Сингапур). Но там вам ответят, естественно, по-английски, так что при наличии проблем с этим языком лучше связываться непосредственно с Москвой.

Звонок в сигнальный центр оплачивается страховщиком (вы звоните в кредит, а оплачивать счет будет страховая компания), но к разговору следует подготовиться. Не надо заикаться и мычать, перемежая жалобы криками о помощи. Четко сообщите свое имя, откуда вы звоните, сроки страхования, что случилось, какая помощь, по вашему мнению, требуется, а также номер телефона, по которому вам можно перезвонить.

Самое же главное - номер страхового полиса. Если страховка у вас не индивидуальная, а групповая, сообщите, на чье имя она выписана.

Правило 8: НЕ СУЕТИТЕСЬ!

Повод для звонка к страховщику с просьбой покрыть расходы на медпомощь должен быть достаточно серьезным. Если у вас банальная простуда, с которой можно справиться с помощью захваченного из Москвы аспирина, то, пожалуй, нет смысла куда-либо названивать.
Вы можете обратиться к врачу и для банальной ликвидации синдрома похмелья, но страховщик вправе решить, что страхового случая нет - и вам ничего не выплатят. Но если дело принимает более серьезный оборот и выходит за рамки единичного обращения к врачу (например, вы не просто перегрелись на солнце, а вас постиг инсульт или инфаркт миокарда), всю ответственность за организацию необходимого лечения берет на себя компания-страховщик. Именно она будет вести переговоры с местными врачами, с руководством медицинского учреждения, где вы окажетесь, а также с авиакомпаниями и всеми другими учреждениями, где вам должны помочь.

Правило 9: РAY AND CLAIM!

Во время первого телефонного разговора со страховщиком также надо точно определить, каким именно образом будут оплачиваться все медицинские услуги. Обычно пациент - если он в сознании и в состоянии, в том числе, и с сугубо денежной точки зрения, - сначала за все платит сам, а если у него таких денег нет, первоначально расходы должна брать на себя турфирма в лице руководителя группы.

Понятно, что далеко не у всех путешественников - и не у всех руководителей тургрупп - есть с собой такие деньги. И ЕСЛИ ИХ НЕТ - СРАЗУ ГОВОРИТЕ ОБ ЭТОМ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ . Она срочно свяжется с той клиникой, где вам готовы помочь в кредит - пока не дойдут тут же высылаемые деньги на ваше лечение.

Что касается "своих средств", то целесообразно, уезжая за границу, брать с собой целевым назначением $200-300 "медицинских" на каждого взрослого и около $400 на каждого ребенка - для оплаты мелких медицинских расходов, которые страховщик вернет вам по возвращении домой.

При необходимости более дорогой медпомощи - страховая компания переведет нужные суммы напрямую врачу или в медучреждение.

ВСЕ СЧЕТА И КВИТАНЦИИ НАДО СОБИРАТЬ ЛИСТОЧЕК К ЛИСТОЧКУ И ВЕЗТИ С СОБОЙ ДОМОЙ . В любом городе, где вы оформляли страховку, после проверки счетов из лечебного учреждения или от частного врача (с указанием уплаченной вами суммы, вашего имени, диагноза и реквизитов врача) происходит так называемая процедура "pay and claim": застрахованному возвращают истраченную сумму. Так же - по счету - покрываются транспортные расходы больного, допустим, на такси из гостиницы в госпиталь, а потом из госпиталя в аэропорт.

Правило 10: СОВЕТУЙСЯ!

Даже если вы заболели, как вам, кажется, весьма серьезно, не улетайте домой, не согласовав отъезд или отлет с вашей страховой компанией. То, что вам показалось страховым случаем, требующим немедленного возвращения на родину, страховщик может оценить совсем иначе. Прежде чем бросаться с последними деньгами в аэропорт за билетом, позвоните в свою страховую компанию - такое возвращение может быть одобрено и, соответственно, оплачено лишь в случае совпадения выводов местного врача (там, где вы заболели) и врача российской страховой компании.

Правило 11: ХРОНИКОВ НЕ ЛЕЧАТ!

Напомним, что обычная туристическая страховка не дает права лечить за границей ваши хронические заболевания, а рассчитана только на неотложные случаи. Потому она и стоит так дешево - всего несколько десятков долларов - что из тысяч клиентов, страхующихся в той или иной компании, попадают под машину или сваливаются с приступом острой сердечной недостаточности, к счастью, единицы.

Исключение составляют ситуации, когда плохое самочувствие является следствием обострения чего-нибудь хронического.

Срочно звоните страховщику и спрашивайте, как быть. Такой звонок даст понять, что, хотя вы и хроник, никого обманывать не собираетесь, - и, стало быть, можете претендовать на полную компенсацию лечения.

Правило 12: ИСКЛЮЧЕНИЯ!

ВЕЖЛИВЫМ, НО ОДНОЗНАЧНЫМ ОТКАЗОМ В КОМПЕНСАЦИИ РАСХОДОВ ОТВЕТЯТ В БОЛЬШИНСТВЕ КОМПАНИЙ, ЕСЛИ ВЫ ЗАХОТИТЕ ПОД ВИДОМ СТРАХОВКИ ПОТРАТИТЬ ИХ ДЕНЬГИ НА СЛЕДУЮЩИЕ ВИДЫ МЕДИЦИНСКИХ УСЛУГ.

• Пластическая и косметическая хирургия, если только оперативное вмешательство не обусловлено травмой в результате несчастного случая.
• Стоматологическое протезирование. Хотя некоторые гуманные компании готовы компенсировать расходы на лечение острой зубной боли.
• Профилактические исследования, проведенные без показаний или по вашему желанию.
• Лечение венерических заболеваний и СПИДа.
• Расходы, понесенные в результате травм, заболеваний и увечий, возникших в ходе службы в вооруженных силах любой страны или при совершении незаконных действий.
• Расходы по лечению и уходу за больными со стороны родственников, даже если они врачи-профессионалы.